怎樣買長照險（一本長照存摺保幸福指南）

作者序

長照險買對就有用

李柏泉

當醫生的人，對病人生老病死殘、生離死別感受比一般人強烈許多。當老師的人，對學生貧富貴賤、成績落差的感受比一般人深刻無比。做保險的人，對人們風險來臨之際，沒有適當的保險傍身，以致散盡家財，往往比許多人更加唏噓嘆息。
 

我們常常在報章雜誌、電視網路看到形形色色的悲苦消息。以前，沒錢治病吃藥的新聞屢見不鮮，這幾年來，長照悲劇的消息此起彼落，總是教人不忍卒睹。
 

政府有各式各樣社會福利，有照顧長照家庭的長照十年計劃，何以那麼多人享不到應有福利，受不到該有照顧？
 

健保制度讓多數人醫療人權得到維護，不因貧賤貴富而喪失醫療人權。但因為種種原因，因為家人失能失智，竟讓窮困的家庭更加窮困潦倒，更讓原本小康幸福的中產家庭，一夕間墜落貧窮階級。
 

因為從事專職壽險顧問，到處推廣保障觀念，幫人規劃合適保險，既有胸懷助人使命，也更有機會接觸到社會各個角落的小人物悲歡離合，夜闌人靜之際，總會反省自己做得還不夠多，不夠義無反顧。
 

保險是社會安全網中非常吃重的角色，是家庭經濟安全中非常有用的支柱。我們的社會保險除了勞工保險、軍公教人員保險、農民保險、全民健康保險，還缺了一塊保障失能失智的長期照顧保險。但政府的財政能力終究有限，社會保險的保障難能周全，有賴每個家庭、個人平時的準備應付風險突然來臨。購買商業保險是運用以小撐大的槓桿原理，不需要時間積累就能實現的準備工作。
 

關於保險，國內近10年間保險商品發展風起雲湧，呈現了兩件劃時代的特色：
一、保險商品越來越多樣，滿足家庭與個人不同階段的需要。
二、保險設計趨向複雜，條款規範越來越詳盡完善。
 

這些走向，讓保險從業人員的挑戰日益變大，需要加快學習新知的腳步。對有興趣的保戶來說，需要花更多時間與精力詳加了解。
 

因為商品多樣、複雜，保戶未必有足夠時間深入了解不同商品的好壞優劣，仍然仰賴保險從業人員的推薦。有時候，保險從業人員自身鑽研不夠，可能誤導保戶；保戶可能因為銷售話術、市場一窩蜂買氣，購買了不符自己需要的保障。
 

作爲一位這段期間目睹劇烈轉變的從業人員，除了心存感謝有機會躬逢其盛，也要謙虛面對事實：我們永遠所知有限，比不上這世界蒼海之一粟；我們永遠跑得不快，比不上這時間飛快的消逝。
 

如果，我沒有從事過新聞工作，我不會養成從繁雜資訊世界蒐集、組織、文字表達的能力。
如果，我沒有在國家最高醫學研究機構與醫生科學家一起工作，我不會學到認識科學與醫學研究的方法。
如果，我沒有擔任保險業務員，我不會知道原來保險易入門、難出師，不會有機會結合以前的技能，將對政府長照政策與商業保險的研究心得，寫下這本書。
 

有空時到圖書館、書局逛逛，可以輕鬆找到無數醫學、保健的圖書。這幾年長期照顧成爲輿論話題，出版界出現了許多探討失智的書籍，從為什麼會失智，如何預防失智，到照顧失智家人的喜怒哀樂經驗談。但，你很難找到專門告訴人如何面對需要被長期照顧時的財務需要，和如何找到合適的商業保險來彌補財務缺口。
 

本書的內容多半來自103年起，在我的臉書粉絲專頁「好險。報報」，在網站部落格「好險在這裡」陸續發表的文章、專論，重新賦予靈魂後，血脈一以貫通。在這本書中，用各種政府統計、個人銷售實務經驗累積，提供讀者認識政府長照政策的重點，好處與壞處，建構長期照顧財務準備的原則，選擇商業保險補足缺口的方法。全書不提及任何商業保險公司，完全沒有商業色彩。
 

感謝元神館林社長鈴塙學長的賞賜與鼓勵，沒有他的牽成和耐心等候、殷殷叮嚀，本書早就拋在我忙碌的業務行程之後，遺忘於幾百GB的電腦檔案裡。
 

誠摯盼望，對想要著手長照準備的人，本書讓你解惑，買對你需要的保險，從此擁有一本幸福久久的長照存摺。

推薦序：
生命如時序，四季皆可展其美！    終身義工      孫越

1989年，在董氏基金會「只見公益，不見孫越」記者會上，我宣布從演藝工作退休，終身做義工。照理說，我人生看過太多生老病死、喜怒哀樂，又有信仰，內心應該夠堅強了吧！
 

那是固定每週一次的探望，在醫院一床一床的關懷、聊天，再為他（她）們一起禱告。有的病患好了，出院了，我為他高興，有的是舊病復發，我們也就像老友重逢，多聊上幾句。還有的是剛住院不久，看我站在他（她）面前，顯得有些不自在，這些都是時常會有的事。
 

有一天，又到了週四，我出現在這些愛滋病患眼前，一個一個病房，一個一個病床的去為他們祝福禱告，可是，這次在我進入第三間病房，推門看到的第一床，那位我熟悉的病患，心中一驚，怎麼才一個禮拜不見，他竟變得兩手潰爛。當時我的人雖往他的方向走，但我的心卻好像要往後退，不想親近他。
 

最後，我不但站在他面前，而且用手擁抱他，我反而以更長的時間在為他禱告，在禱告中我不但求神憐憫，求主醫治，我更為我的膽怯求主饒恕。
 

在回家的公車上，極為難過，一個做公益多年的我，怎麼還會有如此的軟弱？下車後，我未直接回家，我走進了一間附近的教會，我請那位張牧師為我今天的懦弱，不敢面對這位病患，求主改變我。
 

這件事，對我日後面對許多病患的幫助很大。
 

做了這麼多年的義工，遇到許多家庭因為急難、重病而陷入黑暗。三十多年前，我就曾經看見路邊坐著一位病容滿面、愁苦哀泣的人，我當時走到這位先生的面前，他警覺的側過臉來怒目對我說「看什麼？」我不由自主的向前扶著他的肩膀，許久之後，他哭著跟我說：洗腎，洗掉了他兩棟房子！我竟無奈地聽著......。
 

在我們國家的健保制度照顧下，這些事得到了幫助，我們當該感恩。然而，當我們活得更長壽後，新的問題緊接而來。11年前，我義不容辭接下天主教失智老人基金會失智篩檢的代言工作，因為失智症患者，造成許多家庭困擾，大多數人缺少這方面的常識，若能及早發現，儘早治療，可減少許多不必要的麻煩。
 

我們都會老，當老的時候，多半子女也都已進入了中年，這些中年人，不只是上有父母，還下有子女，再加上工作上的壓力，往往無法全心、全時的照顧老人家。所以，今天的老人，要多多諒解現實狀況，未來會變老的中年人，子女比我們這一代要少，更得早早未雨綢繆。政府能做的一定會盡量做，不夠的我們自己幫自己。
 

柏泉夫婦從他們年輕時我就認識，一個在民意機關工作，一個在公益團體服務。後來他從事壽險工作，認真的深入了解政府正在規劃的長期照顧服務，推廣保險的功能。因為是業務人員之故，人們有時候會因為銷售而心生排斥。當他說，如果把它寫成一本書，無關推銷，會不會更好呢？於是，我答應寫序，也藉這個機會回顧一下過去的事。
 

吸了37年的菸，儘管在決定終身做義工前，就把它戒掉，但還是對身體造成難以彌補的傷害，體能每況愈下，多走一點路就氣喘如牛。原以為是氣喘的老毛病，後來診斷才知那是慢性阻塞性肺炎(COPD)。這種慢性肺病急性發作起來，出入醫院不在話下，慢性地折磨自己，更帶來家人的擔心和照顧上的負擔。所幸戒菸得早，至少是在幫助自己，活得更久，讓公益生命更長久，同時，看著子孫綿延、幸福安康，家人少些心裡擔怕。
 

除了改掉傷害健康的壞習慣，我們老人家應該多走走、多看看。現在臺灣到處設立了許多為老年人服務的機構，如「社區大學」，各社區的「圖書館」及各種才藝班等等。人老了，要先走出自己的落寞心情，除了體諒子女的辛苦及親友的逝去外，更重要的是去享受自己的夕陽人生。
 

謹以「生命如時序，四季皆可展其美！」這句話祝福大家。

推薦序：
從好命中年到好命老年     林青穀 醫師
 

當了三十多年的家庭醫師，承接著一代又一代家庭的健康守護，除了醫病診治外，我也常年投入關注民間的家庭及健康保健工作，提倡要活得健康、活得快樂，還要活得有保障。因此從配合台灣癌症基金會的癌症預防推廣工作、關心睡眠障礙民眾的健康與問題解決，到擔任台灣FOCUS愛家協會理事，致力推動家庭教育工作，我越來越體悟人的一生到老，不僅要學會樂活、自主健康管理，還要學習為自己規劃好保障。
 

當家裡有需要長期照顧的配偶或長輩，甚至因其失智、失能，需要隨侍在旁，照顧者生活的自由及睡眠的充足，常會變成奢侈，再加上得不到肯定及分憂解勞，甚至得面對經濟殘酷的壓力，很容易在惡性循環中，照顧者的身心常陷於失衡，等到受照顧的家人辭世，原來的照顧者常就變成了被照顧的對象了。有一項來自民間團體的調查發現，若家中有需長期照顧者，負責照顧的人照顧年數平均長達10年。2011年家庭照顧者關懷總會調查結果也顯示，負責照顧的人只有2成能夠連續睡眠超過4小時，有8成的人無法安心入睡，因為要應付隨時的需要而醒來，其中1成8的人需要藉由輔助藥物入睡。甚至因為精神、體力的壓力負荷過度，讓我們經常性地從報章電視報導中，看到受不了壓力的人因而自殺、或是親手結束被照顧家人的生命，留下令人唏噓的憾事。
 

長期照顧的問題，在長期照顧服務法的通過，以及專屬機構的成立後，已經成為台灣社會人人需要進一步了解、思考，並做好準備的人生功課了。本書作者-我的妹夫柏泉，他以近幾年長照悲劇的一連串新聞故事，整理出家庭發生長照問題時所會遭遇到的種種困難，進而提出在目前老化、少子化的社會，中年人所遇到的難題將比現在受照顧的長輩更嚴重，主要的癥結是政府能提供的援助太少，在經濟開銷的衡量下，選擇自己照顧，終年難以喘息，且常離開職場，收入頓失、往後更難返職。
 

柏泉過去從媒體、國會出身，長期關注公共民生政策，更常發文以言真相與公義，看見政府提出的長期照顧政策，卻依然無法解決多數家庭要面對的壓力與問題，柏泉於是開始埋頭精研長期照顧議題，經過深度的瞭解及各方的資料收集，提出個人應積極性地爲長期照顧需求做好準備，除既有政策外，更應輔以商業保險，才能有足夠的保障。尤其政府長照政策走向社會福利，著重在支援經濟弱勢的家庭，對中產階級家庭幫助非常有限。柏泉所提出的整合社會福利、社會保險資源，以及商業保險經濟補償方式，不僅客觀、中立，內容並有各種商業保險的詳細特性分析，幫助民眾及早開始為老年生活作好經濟、照顧的保障規劃，也預先做好家庭經濟準備。
 

作爲一位資深家庭醫學專科醫師，多年來陪伴許許多多的家庭成長、茁壯、以及老化，也看到了每個階段中，每個人所面對的挑戰與壓力。縱然我們無法決定未來會發生的事，但是，清楚了解自己未來必然的需要，提早做準備，卻是一份給家人的最好禮物與照顧。我在2012年出版的「好命中年」一書中也同樣提到，人到中年，身上各種角色彼此衝突，會把人卡住、動彈不得，所以要懂得思考、調整，並提前作準備，好讓自己活得自在、健康、有保障。
 

從好命中年出發，參考柏泉的好書-「一本長照存摺保幸福」，事先做好充足的準備，讓自在、幸福一直延續到老年，不管生命如何、人生如何，我們現在是可以再多做點準備，好讓全家人一輩子好命，您說，對嗎？
 

/林青穀 醫師
林青穀家庭醫學科暨精神科診所院長
台灣FOCUS愛家協會理事
台灣睡眠障礙協會理事長
台灣癌症基金會顧問